Из-за ошибок при оформлении ОСАГО в режиме онлайн автомобилисты могут остаться без полиса и потраченных на него денег. Страховщики предупредили: если клиенты спутают категорию своей машины, ошибутся в мощности двигателя, договор можно правомерно аннулировать, а премию не возвращать. Каких ошибок нельзя допускать и как автовладельцам доказать, что они не мошенники, разбирались «Известия».
Проверять стали тщательнее
Страховые компании стали тщательнее проверять данные, вносимые при оформлении электронных полисов ОСАГО. Если раньше проверки велись чаще всего выборочно, то теперь практически каждый договор проходит тотальное изучение после подписания по всем параметрам.
Оказалось, что не все знают о ловушке при оформлении страховки в режиме онлайн — если в данные даже случайно закрадется ошибка, страховая компания оформит полис, а вот когда неточность вскроется, расторгнет договор в одностороннем порядке.
«В таких случаях расторжение страховщиком полиса является правомерным. При этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит в соответствии с правилами ОСАГО», — объяснили «Известиям» в Центробанке. Одновременно регулятор подтвердил и наличие жалоб на односторонние расторжения полисов ОСАГО с удержанием уплаченных средств. При этом в пресс-службе Центробанка отметили, что отдельной статистики по таким обращениям не ведут.
Фото: ИЗВЕСТИЯ/Алексей Майшев
«В период с декабря 2020 по февраль 2021 года в Банк России поступило несколько десятков обращений от заявителей из различных регионов, часть которых может быть связана с расторжением договоров ОСАГО в связи с намеренным представлением страхователями ложных сведений для уменьшения размера страховой премии», — сообщили в Центробанке.
В ЦБ объяснили, что недобросовестные страхователи могут указывать недостоверные сведения в отношении мощности транспортного средства, а также целей его использования.
«Вместе с тем в ходе рассмотрения обращений выявляются факты неправомерного расторжения договоров ОСАГО в одностороннем порядке. В этих случаях со страховщиками проводится надзорная работа с помощью различных инструментов поведенческого надзора по устранению нарушений и недопущению их в последующем», — уточнили в Центробанке.
Что говорят страховщики
В ПАО СК «Росгосстрах» рассказали «Известиям», что механизм расторжения договоров страхования автогражданской ответственности за предоставление ложных сведений работает уже очень давно. Перерыв на пару месяцев был сделан только на период перехода на АИС ОСАГО 2.0.
Проверку проходят все полисы: указанные клиентом данные сверяют с теми, которые содержатся в государственных базах данных.
Фото: ТАСС/Донат Сорокин
«К сожалению, пока не налажен прямой информационный обмен между страховщиками и органами исполнительной власти. Поэтому нельзя делать проверку в течение того времени, пока оформляется договор. Приходится делать проверки уже постфактум», — посетовал директор департамента моделирования и анализа ПАО СК «Росгосстрах» Алексей Володяев.
По словам представителя «Росгосстраха», чаще всего причиной для расторжения договоров становятся неверные сведения о цели использования автомобиля.
«Например, страхователи «случайно» забывают про оформленную накануне лицензию такси. Или неверно указана категория ТС — не все автолюбители помнят, что некоторые внедорожники входят в категорию C, а микроавтобусы с числом сидячих мест свыше восьми — в категорию D, не говоря уже о том, что иногда в категорию А пытаются отнести популярные кроссоверы. Бывают ошибки и в указании мощности двигателя — в том числе и ее сознательное занижение», — поделился примерами Володяев.
В «Росгосстрахе» также рассказали, что расторгают договоры тогда, когда «очевидно идет речь о сознательном и преднамеренном искажении предоставляемых данных, либо в случае серьезных ошибок — например, если мощность двигателя занижена сразу на несколько лошадиных сил». На таких основаниях компания расторгает не более 1,5% договоров ОСАГО. При этом восстанавливается из-за ошибочного расторжения примерно 0,03%.
Фото: ТАСС/Донат Сорокин
Иногда водители редких или модифицированных автомобилей не имеют возможности выбрать на сайте подходящие параметры, в том числе и по мощности двигателей своих транспортных средств. И тут снова есть риск попасться в ловушку. В случае если параметры автомобиля не соответствуют данным, которые предлагает калькулятор ОСАГО, в «Росгосстрахе» советуют выбрать опцию «Другое ТС» и ввести все данные вручную либо обратиться в офис или к агенту страховщика.
Практика тотальных проверок
В «Страховом доме ВСК» система выборочной проверки полисов ОСАГО на соответствие информации, указанной в полисе/заявлении о страховании, работает с 2020 года.
«Частота расторжений договоров носит единичный характер. Такие случаи связаны в основном с искажениями в указанной категории/типе транспортного средства, а также с занижением мощности, информации о территории преимущественного использования, — рассказал представитель страховой компании. — Чтобы избежать расторжения договора, необходимо тщательно заполнять документы, а при использовании услуг посредника — внимательно относиться к его выбору».
В «АльфаСтраховании» сообщили, что из-за ложных сведений в среднем в месяц расторгается всего 1–2% от общего числа заключаемых договоров е-ОСАГО.
Фото: ТАСС/Дмитрий Серебряков
«Такой показатель достигается за счет тщательной проверки данных при заключении договоров и разъяснительной работы с партнерами, агентами компании, — сообщили «Известиям» в пресс-службе компании. — Проверки проходят с лета 2020 года в автоматизированном режиме. Их цель — выявление случаев, когда страхователи намеренно занижают размер страховой премии по ОСАГО».
Страховщик также заверил, что ошибочные расторжения полисов с добросовестными страхователями единичны и рассматриваются в индивидуальном порядке.
Как обманывают посредники
Водители могут остаться без денег и страховки не только из-за собственных ошибок. Иногда оформить ОСАГО по низкой цене предлагают недобросовестные посредники, якобы имеющие связи в страховых компаниях. Нередко оказывается, что такие помощники вовсе не связаны со страховым бизнесом. От имени владельца они просто заполняют заявку, занижая ключевые параметры и внося ложные данные о самом страхователе.
«После получения от страховщика подписанного договора е-ОСАГО в формате PDF такой посредник с использованием специальных программных средств указывает в нем правильные данные автовладельца. После этого он направляет автовладельцу договор е-ОСАГО с его данными, а разницу в страховой премии забирает себе. Больше всего таких недобросовестных посредников работает в «красных» регионах с высокими рисками мошенничества в ОСАГО», — предупредили в Российском союзе автостраховщиков (РСА).
Фото: РИА Новости/Максим Богодвид
В «Росгосстрахе» подтвердили, что сталкивались с такой практикой.
«Автомобилист даже не догадывается, что его ответственность не застрахована — узнать об этом сегодня он может, только обратившись с таким полисом в компанию после страхового случая для урегулирования убытка. И отказ становится для него неприятной неожиданностью. По нашим данным, количество обращений в «Росгосстрах» с подобными полисами колеблется от нескольких десятков до сотни случаев ежемесячно», — предупредили корреспондента «Известий».
Причина «ошибок»
Эксперт и юрист в области автострахования Сергей Беляков в разговоре с «Известиями» высказал мнение, что подавляющее большинство ошибок, связанных с расторжением договоров, возникает из-за умышленных действий страхователей. При этом Беляков считает, что некоторым водителям приходится идти на такие шаги, потому что иначе страховые компании им просто отказывают — в первую очередь это относится к таксистам и жителям проблемных регионов.
«Такси — это убыточный сегмент, их многие просто не страхуют, — объясняет Беляков. — Есть также проблемные регионы, например Ульяновск, Ингушетия, Владивосток — там страховщики ни в какую работать не хотят и пробуют отменять договоры в надежде, что с ними не будут долго разбираться или судиться. Но в основном водители действительно пытаются занизить премию осознанно, и самый простой способ — уменьшить количество лошадиных сил. Округляют их в меньшую, а не большую сторону в надежде, что этого не заметят. Еще одна распространенная ошибка — смена адреса регистрации. Например, водитель оформил полис в Костроме, застраховался и переехал в Москву, где прописался. Конечно, в Костроме коэффициент будет ниже, но страховка работает по адресу регистрации страхователя, а не машины».
Фото: ИЗВЕСТИЯ/Алексей Майшев
Беляков уточнил, что некоторые водители несерьезно относятся к заполнению анкеты, хотя она ничем не отличается от составления договора в офисе компании. «Проблема это не массовая, но поводов для страховых давать нельзя. По моей оценке, раньше так строго за ошибками в ключевых параметрах следили не все страховщики, но после либерализации тарифов ОСАГО в сентябре 2020 года водителей стали проверять тщательнее», — заключил эксперт.
Что делать добросовестному автовладельцу
В РСА признают, что водители действительно жалуются на случаи расторжения полисов е-ОСАГО, но пока такие случае единичны. Как объяснили в ассоциации «Известиям», если при заполнении данных на сайте страховщика автомобилист по ошибке ввел неверные данные, то ему предлагается их скорректировать на стадии заключения договора е-ОСАГО.
Внести последующие изменения в договор е-ОСАГО можно с доплатой части премии страховщику — если правильные данные привели к ее увеличению. Если же окажется, что с правильными данными полис ОСАГО стоит меньше, то часть премии, напротив, вернут. В случае если договор расторгли по причинам, с которыми водитель не согласен, сами страховщики советуют обращаться к ним в офис, чтобы разобраться в ситуации.
«При ошибочном расторжении договора автомобилист, безусловно, может его восстановить. Для этого необходимо обратиться в ближайший офис страховой компании и представить оригиналы документов. Также ВСК всегда становится на сторону клиента, если ситуация носит неоднозначный характер или клиент опечатался при заполнении некритичных параметров», — высказали в ВСК свою позицию.
Фото: ТАСС/Дмитрий Серебряков
А вот в Центробанке предлагают действовать более жестко и обращаться сразу к ним.
«Если гражданин считает, что его права нарушены, он может обратиться с жалобой в Банк России любым удобным способом», — посоветовали в ЦБ.
Обратите внимание на дату публикации материала: информация могла устареть из-за изменений в законодательстве или правоприменительной практике.
Стоимость полиса ОСАГО может оказаться завышенной
Как водителю получить скидку и что делать, если цену полиса страховщик рассчитал неверно?
Вопрос редакции «АГ»: «Хотя у меня водительский стаж – 11 лет и аварий по моей вине не было, при расчете страховки КБМ оказался равен 1,4. Как этот коэффициент рассчитывают и можно ли на это повлиять, чтобы снизить цену полиса ОСАГО?»
Как рассчитывается стоимость полиса ОСАГО?
Стоимость страховки определяется на основании базового тарифа. Его минимальные и максимальные границы установлены Указанием Банка России от 28 июля 2020 г. № 5515-У, и уже в рамках этих пределов страховщики сами определяют тариф (п. 2 ст. 9 Закона об ОСАГО).
Затем базовый тариф умножается на несколько коэффициентов. В итоге получается цена полиса ОСАГО.
При расчете учитываются следующие коэффициенты:
- территория использования автомобиля – определяется по месту регистрации его собственника;
- КБМ (коэффициент бонус-малус) – зависит от количества ДТП по вине водителя и страховых выплат потерпевшему;
- возраст и стаж – чем старше и опытнее водитель, тем больше скидка;
- количество водителей – чем больше человек пользуются машиной, тем выше стоимость;
- мощность двигателя – чем больше «лошадей» у автомобиля, тем выше коэффициент.
Как водителю снизить цену полиса?
Возраст и стаж водителя ускоренно снизить стоимость полиса не помогут, лишь со временем эти показатели вырастут и позволят получить скидку. Аналогичная ситуация с количеством пользователей авто: если скрыть от страховой организации сведения об управлении машиной другим лицом, то в случае ДТП по вине последнего ущерб могут взыскать с собственника машины.
Единственное, на что может повлиять водитель, желающий получить скидку, – это коэффициент бонус-малус. Согласно Указанию Банка России наименьший коэффициент, на который может рассчитывать водитель, – 0,5. Самый неблагоприятный вариант для тех, кто постоянно попадает в ДТП, – 2,45.
Заключив договор страхования впервые, вы получите коэффициент, равный 1. Далее его значение может колебаться. Чтобы получить минимальный коэффициент, требуется безаварийная езда на протяжении 11 лет без длительных перерывов между страховками.
КБМ рассчитывается раз в год на период с 1 апреля до 31 марта. В расчет берутся только зарегистрированные аварии – это ДТП, по которым страховщиком производились выплаты, в том числе на основании европротокола. Если водитель не обращался в ГИБДД и за выплатами, то такая авария не повлияет на КБМ.
Проверить свой КБМ можно на сайте Российского союза автостраховщиков.
В случае замены документов нужно обязательно сообщить страховщику новые сведения (ч. 8 ст. 15 Закона об ОСАГО). Иначе коэффициенты могут рассчитать с ошибками.
В каких случаях скидки обнуляются?
- Участие водителя в ДТП.
- Замена документов без извещения страховой компании.
- Если водитель не был вписан в страховку в течение года, то КБМ вернется к единице.
Как оспорить КБМ?
Если по вашим расчетам КБМ должен быть ниже, это может значить, что в базе данных допущена ошибка. Прежде всего следует обратиться в страховую компанию, с которой у вас заключен договор. Организация должна проверить правильность исчисления КБМ. Если ее ответ вас не удовлетворил или вы не получили его вовсе, нужно направить заявление в РСА или в интернет-приемную Банка России. В случае если выяснится, что какой-то из коэффициентов был неверным, страховая пересчитает цену полиса.
Требовать пересчета стоимости полиса можно и после его покупки. Если она рассчитывалась неверно и ранее, вы можете взыскать излишки со страховой за последние 3 года. Для этого нужно подать заявление о пересчете стоимости полиса в страховую организацию. В заявлении следует указать реквизиты счета, на который нужно перевести возвращенные деньги.
Страховщик обязан внести изменения в полис или выдать вам новый в течение 2 рабочих дней с момента обращения. Деньги должны перечислить на ваш счет в течение 14 календарных дней после обращения. Если срок истек, а нарушения не устранены, можно обратиться с жалобой в интернет-приемную Банка России.
Ответ эксперта
Отвечает руководитель управления методологии компании ВСК Михаил Алексеев.
Всё зависит от того, где эта опечатка допущена и насколько она масштабная. В любом случае необходимо незамедлительно её исправить. Это можно сделать через личный кабинет на сайте страховой компании.
Безусловно, имеет значение масштаб опечатки. Исправить одну цифру/букву можно без проблем, но необходимо всегда помнить, что более существенные опечатки в ФИО страхователя или данных авто можно расценивать как замену страхователя/ТС, что законом запрещено.
Еще 2 ответа
В полосе ОСАГО опечатка в отчестве, исправить не получается, можно ли ездить на машине?
В пресс-службе «Совкомбанк Страхования» нам ответили, что в случае выявления серьёзных ошибок в полисе страховщик может расторгнуть договор ОСАГО или же, в случае ДТП по вине страхователя, применить регресс, то есть взыскать с него ущерб. Поэтому важно при оформлении полиса внимательно проверять все данные.
В другой страховой компании на условиях анонимности нам сказали, что зачастую люди специально делают «ошибки» в данных автомобиля. Например, чтобы снизить цену страховки, указывают другое количество лошадиных сил. Страховщики проверяют полисы и, если вскрывается такой подлог, расторгают договор без возврата страховой премии.
Как выбраться из долговой ямы, если нет работы?
20 лет отработала бухгалтером, выгорела в этой профессии! Почти 3 года не работаю, т. к. ребёнок пошел в школу, помочь некому, и я уволилась! За эти годы пыталась найти удалённую работу, обучиться новым удалённым профессиям, в итоге ничего не получилось, а появились кредиты на 2,5 миллиона! Не знаю, как найти работу по душе с хорошим доходом, чтобы рассчитаться с долгами и стать финансово свободной! Хотела получить от экспертов подсказку, в каком направлении двигаться! Заранее благодарю за ответ!
Задайте свой вопрос
Эксперты по финансам и страхованию подробно ответят на него в течение дня
Как восстановить КБМ?
При оформлении очередного полиса ОСАГО может возникнуть ситуация, когда Вы не согласны с значением коэффициента за безаварийную езду (КБМ) в расчете страховщика. Это может значительно повлиять на стоимость страховки. Поэтому важно знать, что делать в таком случае и как проверить свой КБМ.
Обязательное страхованиеПомощь при ДТП 24/7
Почему может быть указан некорректный КБМ
Это может произойти, когда вы получили новые водительские права, изменили фамилию, но не сообщили об этом в страховую компанию.
Также это может случиться, если страховщик не передает данные в РСА (ликвидация компании, мошенничество и т.д.) либо РСА некорректно учел данные о ДТП.
Как проверить и изменить некорректный КБМ
Вносить и изменять информацию о водителе в базе данных РСА могут только страховщики. Поэтому рекомендуем обращаться напрямую в свою страховую компанию. При этом полис должен действовать.
Для начала самостоятельно узнайте свой коэффициент бонус-малус. Это бесплатно. Перейдите на сайт РСА и введите информацию о себе: ФИО, дату рождения, данные водительского удостоверения и дату заключения договора страхования.
Далее обратитесь в страховую компанию для проведения проверки и перерасчета КБМ. При обращении может понадобиться приложить подтверждающие документы, например:
- документы, подтверждающие смену фамилии
- копии старого и нового водительского удостоверения
- решение суда или ЦБ РФ о необходимости присвоить вам иной КБМ
Внимание! Бывает, что проверка КБМ приводит к его повышению, что может повлечь требование доплаты премии со стороны страховой компании в текущем договоре и окажет влияние на расчет КБМ в последующих договорах. Поэтому рекомендуем не обращаться за проверкой КБМ без осознанной необходимости.
После восстановления КБМ вы сможете пересчитать стоимость полиса и вернуть излишне оплаченные суммы.
Проверить КБМ по полисам СПАО «Ингосстрах» можно через заявку в Личном кабинете страхователя на сайте или обратившись в офис Компании с соответствующим заявлением.
Что делать, если это не помогло
Если восстановить КБМ не получилось или страховщик, который допустил ошибку, уже ликвидирован, вы можете обратиться с жалобой в РСА и ЦБ РФ.
Вам нужно указать страховую компанию, описать, с каким КБМ оформлялись полисы, указать количество аварий в период страхования, а также приложить свое обращение в страховую компанию и ответ на него, если таковой имеется. Эта процедура занимает до 60 дней.
Внимание! Никогда не пользуйтесь услугами посредников, предлагающих восстановление КБМ как за деньги, так и бесплатно. Обвинение в мошенничестве потом будет предъявлено вам, также ваш КБМ может существенно ухудшиться.
Вам может быть интересно:
- Оформить полис ОСАГО
- Рассчитать стоимость ОСАГО
- Компенсация по ОСАГО
Финансы / Авто
Эксклюзивно по подписке
Ошибка в заполнении полиса ОСАГО может дорого стоить водителям
В случае ДТП страховая компания имеет право взыскать с них всю сумму выплат
Ошибка в заполнении полиса ОСАГО может дорого стоить водителям / Евгений Разумный / Ведомости
29 октября вступили в силу поправки в закон об ОСАГО. Они предусматривают, что страховые компании имеют право взыскать с виновника аварии всю сумму, выплаченную пострадавшей стороне по ОСАГО, если окажется, что в полис виновника внесены недостоверные данные с целью уменьшения стоимости страховки. Максимальная сумма возмещения за вред имуществу – 400 000 руб., жизни и здоровью – 500 000 руб.
До сих пор такая норма распространялась лишь на электронные полисы ОСАГО.
Стоимость полиса зависит от нескольких коэффициентов – регионального, стажа водителя и возраста, мощности автомобиля, периода использования и коэффициента бонус-малус (КБМ, скидки за безаварийную езду и надбавки за аварии).
О проблеме в четверг, 5 декабря, на парламентских слушаниях в Госдуме заявил руководитель общественной организации «Центр помощи автомобилистам» Сергей Кузин. По его словам, поправки не учитывают, что недостоверные сведения в полисе ОСАГО могут появиться не только по вине или невнимательности автомобилиста. Это может произойти и по злому умыслу страхового брокера или сотрудника страховой компании. Именно они в большинстве случаев заполняют заявление на ОСАГО.
Ситуация с введением недостоверных данных, занижающих цену полиса ОСАГО, достаточно широко распространена, рассказал Кузин «Ведомостям». Например, это может произойти из-за неправильно посчитанного КБМ, замечает он. Правда, из описанного им примера следует, что это все же скорее умышленное действие, нежели случайная ошибка. Кузин говорит, что при заполнении полиса в русском написании фамилии можно использовать английские буквы, например «а» или «о». Если человек был виновником ДТП, то система такую фамилию не распознает и посчитает его неизвестным. Это приведет не к повышению КБМ, а к присвоению ему 1 и, как следствие, снижению стоимости полиса. Но в случае ДТП страховая компания сможет взыскать с такого водителя все деньги, которые перечислила пострадавшим.
Даже неумышленная ошибка в написании фамилии, указании пробега или мощности может привести к регрессному иску страховщика, добавляет директор Национального общественного центра безопасности движения Сергей Канаев, но ключевое условие здесь – удешевление стоимости полиса.
Большая часть таких случаев связана с желанием автомобилиста сэкономить на полисе или работой недобросовестных посредников, которые вводят в заблуждение клиента, продавая ему полис с некорректными данными, говорит представитель лидера рынка ОСАГО – «Альфастрахования»: за 2019 г. компания предъявила требования к виновникам ДТП в связи с недостоверными сведениями по ОСАГО более чем по 600 страховым случаям.
Если автовладельцу заявление заполняет агент, это не снимает с того ответственности за данные, указанные в заявлении, говорит представитель Российского союза автостраховщиков (саморегулируемая организация страховщиков ОСАГО).
Злонамеренные действия со стороны страховщика теоретически возможны, но на практике мотива так себя вести у страховой компании нет, сказал лидер движения «Синие ведерки» Петр Шкуматов. Вся эта история может ударить не по человеку, который допустил незначительную ошибку, а по тем, кто покупает сомнительные полисы в интернете с огромной скидкой 20–30%. Такие полисы сознательно оформляются мошенниками на другое транспортное средство, а потом они в фоторедакторе заменяют данные на те, которые нужны водителю. В таком случае крайним оказывается не недобросовестный посредник, а покупатель полиса, желающий сэкономить несколько сотен рублей.